個(gè)人養(yǎng)老金去年年底“沖量”，12月繳存數(shù)可達(dá)平時(shí)3倍

在剛剛過(guò)去的2023年的最后十幾天，個(gè)人養(yǎng)老金再次成為銀行渠道人士和一些保險(xiǎn)代理人口中所提及的高頻詞。

“過(guò)了2023年年底稅優(yōu)額度就浪費(fèi)了，所以我們一方面也是提醒客戶(hù)，一方面也是借著最后幾天沖一下‘量’。”一名保險(xiǎn)代理人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

事實(shí)上，從2023年個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施的首個(gè)完整年度來(lái)看，12月是個(gè)人養(yǎng)老金全年的業(yè)務(wù)高峰。一家國(guó)有大行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)透露，12月的繳費(fèi)額可以達(dá)到前11個(gè)月每月平均額的3倍之多。

年底“沖量”，全年平穩(wěn)增長(zhǎng)

“年底這幾天為了個(gè)人養(yǎng)老金，我可忙壞了。”上述保險(xiǎn)代理人表示。在他的朋友圈中，從去年12月中旬開(kāi)始，每天就開(kāi)始個(gè)人養(yǎng)老金抵稅的倒計(jì)時(shí)。

同樣，在個(gè)人養(yǎng)老金的主要渠道——銀行這里，相關(guān)的宣傳也此起彼伏。盡管和2022年末個(gè)人養(yǎng)老金制度剛剛啟動(dòng)時(shí)候的喧囂相比熱度已有所下降，但部分大行依然推出或維持了個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)和繳存的優(yōu)惠活動(dòng)，并將個(gè)人養(yǎng)老金的專(zhuān)區(qū)放在了APP中較為醒目的位置。

事實(shí)上，年底“沖量”的結(jié)果也是喜人的。一家保險(xiǎn)公司人士表示，自己公司在某個(gè)試點(diǎn)的一線(xiàn)城市2023年12月末的一天就可以成交近300筆個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品保單。而上述國(guó)有大行相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)第一財(cái)經(jīng)透露，從全年的繳費(fèi)額來(lái)看，一、四季度高于二、三季度，其中第四季度是個(gè)人養(yǎng)老金全年業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，而12月份又是重點(diǎn)中的峰值所在，增速驚人。據(jù)該負(fù)責(zé)人表示，12月個(gè)人養(yǎng)老金的繳費(fèi)額可以達(dá)到前11個(gè)月每月平均額的3倍之多。

而從2023年全年個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展來(lái)看，該負(fù)責(zé)人用了“平穩(wěn)增長(zhǎng)”來(lái)形容。據(jù)他透露的行業(yè)估算數(shù)據(jù)，截至2023年底，已有超過(guò)5000萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，繳存額估計(jì)可能在260億~270億元左右。這兩個(gè)數(shù)字較2023年一季度末的3038萬(wàn)開(kāi)戶(hù)數(shù)及182億元的儲(chǔ)存總額已有較大的提升。

同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品池在過(guò)去一年中也有很大幅度地?cái)U(kuò)容。國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品增加至753只，包括465只儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品、162只基金類(lèi)產(chǎn)品、107只保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品、19只理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品。

個(gè)人養(yǎng)老金為何“叫好不叫座”

雖然個(gè)人養(yǎng)老金的開(kāi)戶(hù)數(shù)、繳費(fèi)額和產(chǎn)品數(shù)都在持續(xù)上升，也有業(yè)內(nèi)人士表示從個(gè)人養(yǎng)老金2023年一季末的900萬(wàn)繳存人數(shù)占可享受稅優(yōu)政策的人群總數(shù)比例來(lái)看，目前繳存人數(shù)的比例并不低。但與此相比，僅2000多元的人均繳存額與12000元的個(gè)人養(yǎng)老金每年繳存上限相距甚遠(yuǎn)，這也是個(gè)人養(yǎng)老金被市場(chǎng)評(píng)價(jià)為“叫好不叫座”“吸睛不吸金”的重要原因。

為何個(gè)人養(yǎng)老金制度會(huì)產(chǎn)生這樣的問(wèn)題？

全國(guó)社保基金理事會(huì)副理事長(zhǎng)王文靈也在近期的第十三屆中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)保障論壇(下稱(chēng)“社會(huì)保障論壇”)上表示，盡管36個(gè)試點(diǎn)地區(qū)已超4000萬(wàn)人開(kāi)戶(hù)，但實(shí)際繳存的人數(shù)還不夠多，還有很多工作需要做，對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金的認(rèn)知意識(shí)、參與意識(shí)還有待提高。

近期的一份行業(yè)報(bào)告也揭示了民眾對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)知率與支持率的正向關(guān)系。這份由同方全球人壽聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心在12月聯(lián)合發(fā)布的《2023中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》(下稱(chēng)“報(bào)告”)認(rèn)為，居民總體上缺乏對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的了解，對(duì)政策普遍持觀(guān)望態(tài)度。

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，其4000多位受訪(fǎng)者中，僅21.21%的受訪(fǎng)者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度比較了解或完全了解，42.91%的受訪(fǎng)者一般了解，有10.76%的受訪(fǎng)者完全不了解。在支持度上，51.15%的受訪(fǎng)者對(duì)該制度的設(shè)立保持中立，34.03%的受訪(fǎng)者持明確支持態(tài)度，僅不到15%的受訪(fǎng)者明確反對(duì)新制度。從受訪(fǎng)者對(duì)制度的了解程度來(lái)看，在明確了解的受訪(fǎng)者中，有60.33%的人對(duì)該制度持明確支持態(tài)度，該比例遠(yuǎn)高于34.03%的平均支持率。在明確不了解的受訪(fǎng)者中，則有22.14%的人明確反對(duì)該制度。以上結(jié)果表明，越了解制度內(nèi)容的人越傾向于支持該制度。

報(bào)告預(yù)計(jì)，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)的進(jìn)一步展開(kāi)，公眾對(duì)其支持態(tài)度將進(jìn)一步提升，這從側(cè)面顯示了普及個(gè)人養(yǎng)老金制度的緊迫性和重要性。

除了認(rèn)知度之外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在政策方面?zhèn)€人養(yǎng)老金制度對(duì)于參與人群的限制、稅收優(yōu)惠、流動(dòng)性的問(wèn)題都還有進(jìn)一步改進(jìn)的空間。而在產(chǎn)品方面，一方面目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，另一方面去年資產(chǎn)市場(chǎng)的震蕩使得很多理財(cái)類(lèi)、基金類(lèi)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品收益率并不盡如人意，也降低了產(chǎn)品的吸引力。從2023年的個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品的凈值變化來(lái)看，100多只基金產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)正收益的個(gè)人養(yǎng)老金基金僅十余只。

“政策剛剛公布時(shí)可能業(yè)內(nèi)普遍期待比較高，但是真的落地之后，民眾對(duì)于政策的了解度、流動(dòng)性、稅優(yōu)政策的吸引力以及產(chǎn)品的收益性等還是會(huì)有一些看法。我們現(xiàn)在看待個(gè)人養(yǎng)老金的試點(diǎn)效果也更理性，且需要用長(zhǎng)期眼光來(lái)評(píng)價(jià)。”上述負(fù)責(zé)人表示。

走向何方

走過(guò)首年的個(gè)人養(yǎng)老金制度在2024年又將如何發(fā)展？多名業(yè)內(nèi)人士從政策的優(yōu)惠拓展、產(chǎn)品的供給豐富以及信息支持等服務(wù)優(yōu)化等方面給出了建議。

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，建議將個(gè)人養(yǎng)老金的受益人群擴(kuò)大，從國(guó)際上看所有人都可以建立個(gè)人退休賬戶(hù)享受不同的稅收優(yōu)惠，這樣基數(shù)才能擴(kuò)得更大。

原銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤也在上述社會(huì)保障論壇上表示，建議適當(dāng)放寬個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)限制，不再以參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的前置條件，盡可能將各類(lèi)收入群體、就業(yè)群體，特別是需要保障的靈活就業(yè)群體納入個(gè)人養(yǎng)老金制度。

稅優(yōu)力度的擴(kuò)大也是被業(yè)內(nèi)人士普遍提及的，梁濤建議，在當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金制度的EET(繳費(fèi)、積累期免稅，領(lǐng)取征稅)基礎(chǔ)上，可以通過(guò)豐富稅收的優(yōu)惠選擇，鼓勵(lì)不同稅基群體積極參加個(gè)人養(yǎng)老金，凸顯制度的普惠性。

除了稅優(yōu)方面的吸引力之外，個(gè)人養(yǎng)老金制度嚴(yán)格的領(lǐng)取條件致使的低流動(dòng)性也是使一些民眾望而卻步的重要原因之一。對(duì)此，梁濤建議，可適度提高取用的靈活度，變“強(qiáng)鎖定”為“弱鎖定”，在有效管控的前提下，適當(dāng)增加個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取的條件，保障參與人在發(fā)生重大變故的情況下大額資金的應(yīng)急需求，更好地平衡制度的原則性和靈活性，提高賬戶(hù)資金的使用效率。

在制度之下，多達(dá)700多種的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品如何選擇也往往讓參與者無(wú)所適從。梁濤提出了金融行業(yè)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的重要性。他建議銀行機(jī)構(gòu)要發(fā)揮信用度高、網(wǎng)點(diǎn)眾多的渠道優(yōu)勢(shì)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮專(zhuān)注養(yǎng)老長(zhǎng)期資金、服務(wù)場(chǎng)景廣的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)；證券機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身投資的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持需求導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的創(chuàng)新。

同方全球人壽市場(chǎng)部總經(jīng)理柯康儒也對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，需要進(jìn)一步豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的供給，讓更多在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)展得不錯(cuò)的公司參與進(jìn)來(lái)，加大產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新力度，為參與者提供更加豐富的配置選擇和投資工具，滿(mǎn)足不同人群的投資需求。陳秉正則建議允許金融機(jī)構(gòu)給養(yǎng)老賬戶(hù)的參加者根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)偏好或個(gè)體情況進(jìn)行推薦，或者設(shè)置一些默認(rèn)的產(chǎn)品選擇。

另外，梁濤也提到可以探索建立統(tǒng)一的個(gè)人養(yǎng)老金綜合信息服務(wù)平臺(tái)，一站式解決賬戶(hù)信息查詢(xún)、養(yǎng)老金產(chǎn)品查詢(xún)、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、扣費(fèi)退費(fèi)查詢(xún)、稅收優(yōu)惠測(cè)算、投資咨詢(xún)等需求，方便參保人便捷繳費(fèi)和選擇豐富多樣的產(chǎn)品，提高市場(chǎng)化投資的參與率。（楊倩雯）

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